El dinero y la deuda siguen ahí después de que uno muere, y si no planifica con anticipación, la deuda puede ser un gran problema.
Saber lo que le sucede a su deuda cuando muere probablemente no será una de las mejores conversaciones de la cena esta noche.
Después de todo, la muerte y el dinero son temas tabú por sí solos, y mucho menos juntos. Esa es la conclusión de un estudio basado en el Reino Unido que concluye que la ausencia de una conversación sincera sobre la muerte de un sostén de la familia lleva directamente a problemas financieros después de que él o ella se haya ido.
Esa es exactamente la razón por la que saber qué sucede con su deuda financiera cuando muere es una discusión tan importante para tener con un cónyuge o miembros de la familia. El hecho es que hay una gran cantidad de deudas financieras que, si no se pagan, deberán ser pagadas por otra persona cuando muera.
No dejes que eso le pase a tus seres queridos. Es hora de ponerse al día sobre las deudas que lo sobrevivirán, y podría requerir que su cónyuge y su familia paguen la cuenta en su ausencia después de la vida.
¿Quién maneja sus deudas cuando muere?
Para comenzar, los estatutos de deuda después de la muerte pueden variar de un estado a otro, por lo que vale la pena consultar con la oficina de su secretario de estado para saber exactamente qué sucede con su patrimonio después de su muerte. Un buen abogado de planificación patrimonial también puede ayudar a este respecto.
Más allá de eso, el proceso de sucesión después de la muerte es bastante uniforme en los EE. UU. El proceso generalmente ocurre de la siguiente manera:
- Después de la muerte, el albacea del patrimonio de la persona fallecida emprenderá el proceso de revisión de los activos y las deudas del fallecido y verá las facturas impagas. El ejecutor también generalmente obtiene y revisa una copia del informe de crédito de la persona fallecida para ver qué deudas están pendientes.
- Luego, el albacea se comunica con la Administración del Seguro Social de los EE. UU., Así como con los acreedores o prestamistas (como una compañía hipotecaria o un negocio de financiamiento de automóviles) y emite un certificado de defunción a nombre del fallecido.
- En ese punto, todas las deudas del fallecido se transfieren a su patrimonio. El albacea recibirá y luego registrará todas las deudas pendientes que el difunto debe y que serán legalmente manejadas y pagadas por el patrimonio.
- Las deudas tienen prioridad legal, lo que significa que ciertos acreedores, como los que emiten facturas médicas o hipotecarias, van primero en la fila. Un tribunal de sucesiones actuará como árbitro sobre las deudas restantes primero, en ausencia de instrucciones claras de la voluntad de la persona fallecida.
Algunos activos se mantienen fuera del patrimonio del fallecido y no se pueden tocar, en la mayoría de los casos, a menos que un beneficiario designado no haya sido nombrado para recibir esos activos. Por lo general, las cuentas de seguros de vida, jubilación y anualidades y las cuentas de corretaje (y todos los activos incluidos) se dejan fuera del patrimonio y no se pueden usar para pagar deudas.
¿Qué pasa con sus deudas?
En muchos casos, la deuda que queda es pequeña o moderada, y se puede pagar con los activos en un banco común o en una cuenta del mercado monetario. Incluso el efectivo que queda en una caja de seguridad se considera un “activo líquido” y puede utilizarse para pagar las deudas sobrantes.
Cuando eso sucede, el cónyuge o el albacea revisarán las facturas, accederán a los activos / cuentas líquidos necesarios y pagarán las facturas.
Si el albacea no tiene suficientes activos líquidos para pagar las deudas pendientes, el acreedor tiene otro recurso para recuperar su dinero.
- Si la deuda pendiente implica un préstamo cofirmado, el cofirmante es responsable de la deuda.
- Un cónyuge podría ser responsable de la deuda si es titular de una cuenta conjunta con el fallecido.
- Si el cónyuge vive en un estado llamado comunidad, que incluye: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin, entonces el cónyuge puede ser responsable de la deuda.
¿Qué sucede con las deudas especificas?
No todas las deudas privadas se manejan de la misma manera después de que muere la persona que las adeuda.
Así es como se manejan algunas de las principales deudas del consumidor:
Deuda Hipotecaria
Las reglas varían sobre la deuda hipotecaria después de la muerte del titular de la hipoteca. En general, la hipoteca pasa a un cónyuge o pareja cuyo nombre también figura en la hipoteca. El titular de la hipoteca conjunta no puede ser obligado a vender la casa inmediatamente después de la muerte del titular de la hipoteca conjunta. En caso de que no exista un titular de la hipoteca conjunta, la hipoteca se puede pagar a través del patrimonio del difunto. Si no hay fondos suficientes para pagar la hipoteca, quien herede la casa puede mudarse y reanudar los pagos de la hipoteca.
Prestamos con garantías hipotecarias
A diferencia de los préstamos hipotecarios, los acreedores pueden exigir que quien herede la casa (y el préstamo) después de la muerte del propietario reembolse inmediatamente un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, el prestamista no tiene que hacer eso. En muchos casos, el prestamista con garantía hipotecaria estará de acuerdo con que el heredero haga los reembolsos del préstamo.
Tarjetas de Crédito
Con una tarjeta de crédito, cualquier titular de una cuenta conjunta es responsable de los pagos y las deudas después de que el titular de la cuenta compartida fallezca. Si no hay un titular de cuenta de tarjeta de crédito, las cosas se vuelven más complicadas, especialmente para la compañía de la tarjeta de crédito. En el caso de que el fallecido sea el único titular de la cuenta, la compañía de la tarjeta de crédito no tiene ningún recurso y no puede perseguir ninguna deuda impaga, incluso si la tarjeta tiene usuarios autorizados (que no son responsables de la deuda de la tarjeta de crédito). La excepción es para cónyuges que viven en estados de propiedad comunitaria, que pueden ser o no responsables de la deuda de crédito pendiente cuando fallece un cónyuge. Es mejor consultar a un abogado para ver si puede deber estas deudas.
Préstamos de Autos
Los préstamos para automóviles son similares a los préstamos hipotecarios en que el patrimonio puede manejar los pagos si el dinero está disponible. De lo contrario, quien herede el vehículo tiene la opción de continuar haciendo pagos o vendiendo el vehículo para cubrir el costo del préstamo para el automóvil.
Prestamos Estudiantiles
El albacea puede usar los fondos del patrimonio para pagar la deuda del préstamo estudiantil. Si los fondos no están disponibles, los proveedores de préstamos estudiantiles no pueden obligar al patrimonio a pagar los préstamos, ya que los préstamos estudiantiles no están garantizados. Ese escenario cambia si hay un codeudor del préstamo. En ese caso, él o ella es responsable de pagar la deuda. Los cónyuges en los estados de la comunidad pueden ser responsables de los préstamos estudiantiles incurridos durante el matrimonio. Es mejor consultar a un abogado para ver si puede deber estas deudas.
Planifique con anticipación para proteger a sus seres queridos de la deuda pendiente
Con una planificación financiera inteligente, cualquier jefe de familia o sostén de la familia puede proteger a sus seres queridos de ser responsables de deudas pendientes después de la muerte.
Por ejemplo, el sostén de la familia puede proporcionar instrucciones claras y concisas sobre cómo manejar su deuda después de la muerte, y puede asegurarse de que haya fondos suficientes disponibles para cubrir esas deudas. En general, esos fondos pueden provenir de ahorros generales, ahorros para la jubilación, cuentas de inversión o una póliza de seguro.
Una póliza de seguro efectiva que puede ayudar a cubrir la deuda pendiente después de la muerte del titular de la póliza es una póliza de seguro de vida a término.
Las pólizas a plazo proporcionan un beneficio por fallecimiento para el titular de la póliza por un tiempo específico (es decir, cinco años o 10 años, por ejemplo). El dinero que se mantiene en la póliza puede ser utilizado por el patrimonio para pagar las deudas pendientes del fallecido.
Un jefe de familia o sostén de la familia también puede facilitar las cosas para su familia al designar beneficiarios en cuentas clave como seguros, jubilación y cuentas de inversión. Con un beneficiario en su lugar, es mucho más fácil conservar los activos familiares cuando muere un sostén familiar.
Tener un testamento en el lugar también puede facilitar mucho las cosas para la familia del difunto, cuando se trata de deudas pendientes. Un testamento puede dictar a los destinatarios del patrimonio del difunto y aclarar dónde residen las cuentas financieras existentes y cómo acceder, haciendo que el pago de las deudas pendientes sea un proceso más fácil y eficiente.
No deje a sus seres queridos con deuda
Sí, el tema de la muerte y lo que sucede después con las deudas es un tema incómodo para discutir.
Pero es una discusión que debe llevarse a cabo para garantizar que sus deudas estén cubiertas después de que usted se haya ido, y sus seres queridos sean atendidos financieramente.
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